老後の資金不安ならリバースモーゲージ！正しい知識で上手に活用しよう

リバース（＝逆）モーゲージ（＝抵当・抵当権）の意味で、通常の住宅ローンは、買った人がお金を返していく仕組みだよね。このリバースモーゲージでは、家を担保にお金を借りることができるんだ。だから「逆」という意味がついているんだね。

借りたお金は、借入人が亡くなった後に家を売却することで返済するんだ。だから、高齢者向けの貸付の制度だと思ってもらうとわかりやすいよ。

リバースモーゲージは、各都道府県の社会福祉協議会や、金融機関が取扱っているよ。だから、どこのリバースモーゲージを利用するかによって、物件の条件や貸付の限度額が変わってくるんだ。

いい質問だね。

この２つには１つ大きな違いがあるんだ。
それは借入金の利息分を払う必要があるかないかだ。

金融機関が提供するリバースモーゲージでは、借入人が生存中に借入金の利息分だけを毎月支払うんだ。だから、死後には元金だけを自宅を売却したお金で支払うことになるよ。

一方、社会福祉協議会のリバースモーゲージでは、借入元金にプラスして利息分の返済をすることが必要になってくる。いづれにしても不動産を相続する人がいる場合、その人が売却金を元手に支払うことになるよ。

もちろん！借入期間中に、元金を返済すればそのまま資産として残すことが可能だよ。

そうだよね。メリットとデメリットをまとめるとこんな感じだよ。

【メリット】
・支払いが利息のみなので、支出が抑えられる
・元金の返済は、現金一括か自宅の売却、どちらからでも選べる（借入人が存命中に繰り上げ返済することも可能）
・自宅に住み続けながら借入をすることができる

【デメリット】
・借入期間が長引くと（長生きすると）借入限度額まで資金を使ってしまう恐れがある
・存命中に担保にしている家の土地価格が下がると、融資限度額も下がってしまう
・変動金利のみに対応しているため、金利変動リスクがある

リバースモーゲージの資金用途はある程度制限されているんだ。

まず、社会福祉協議会が提供するリバースモーゲージでは、生活資金にしか利用することができないよ。

一方、金融機関のリバースモーゲージは逆に生活資金には利用できないんだ。

例えば以下のような用途が認められるよ！

• 老人ホームの入居一時金
• 自宅のリフォーム費用
• 住宅ローンの残債の支払い
• 趣味やレジャーへの活用
• 子どもへの生前贈与

最後に、リバースモーゲージがどんな人にお勧めできるかを挙げていくよ。

・相続人がおらず、今の生活を充実させたい人
（相続人がいる場合は必ず同意を取って下さい）
・老後の生活資金に不安がある人
・住宅ローンの返済が厳しい人（仮換えができる）
・老人ホームで暮らすことを考えている人

こんな人たちは、リバースモーゲージをおすすめできるよ。